近年来，中信银行通过管理模式优化，持续提升普惠金融服务能力和水平，为缓解小微企业“融资难、融资贵”贡献了中信力量。自2018年成立普惠金融部至2023年6月末，中信银行普惠金融贷款规模从1300多亿元增长到5000多亿元，有贷客户数从8万多户增长到了26万户，年均复合增长率30%以上，贷款定价稳中有降，资产质量保持在较好水平。

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加强集约化管理，增强普惠金融服务专业性

中信银行以“强化党的领导”为核心，将发展普惠金融上升为全行战略，成立党委书记任组长的普惠金融领导小组，按照“五个专门”经营机制要求，打造“总行六统一+分行四集中”的特色业务模式，专业高效赋能普惠金融服务水平提升。

总行端，普惠金融部按照“制度、流程、产品、风险、系统、品牌”六统一的原则，负责全行普惠金融业务统筹管理，推出“中信易贷”产品体系，统一全行产品开发设计，搭建涵盖20多项产品制度及60多项风险制度的普惠金融制度体系，优化简化业务流程，提升线上化支撑能力，推动普惠金融专业化、规范化、标准化发展。

分行端，在普惠金融部搭建“审查、审批、放款及贷后”四集中的运营管理平台，实行派驻式风险管理，设置风险管理专门科室，组建专业审批人队伍，在有效管控风险的同时，大幅提升服务效率。积极开展“管营一体”专营团队建设，配置专职产品经理和客户经理，提升一线人员小微企业金融服务的专业性。

加强容错式管理，激发普惠金融服务创造性

中信银行建立普惠金融产品开发试验田机制，给予普惠金融部充分授权，明确风险容忍度和尽职免责机制，解决产品研发人员后顾之忧，支持普惠金融先行先试。在上述机制的支持下，中信银行快速孵化出涵盖基础类、供应链金融、个性化产品等20余项普惠金融专属产品的“中信易贷”产品体系，持续提升小微企业融资可得性和满意度。以供应链金融为例：

向供应链上游延伸，有效盘活订单、应收账款、票据等小微企业最主要的流动资产，将核心企业信用延伸分发至小微企业供应商，开发“订单e贷、政采e贷、信e链、商票e贷、银票e贷”等产品，高效识别、精准评估和快速变现核心企业商业信用，实现对上游小微企业的有效覆盖。

向供应链下游拓展，充分挖掘核心企业链条上的交易数据价值，依托信息流、资金流和物流等核心数据，开发“经销e贷、信e销、保兑仓”等产品，实现风险整体识别、客户批量准入和业务线上操作。以“经销e贷”为例，中信银行通过与核心企业ERP系统直联或平台数据对接，依托真实有效的贸易场景和交易数据价值挖潜，向下游小微企业提供便捷服务。

向特色行业发力，深耕外贸、物流、科创等特色行业，开发“关税e贷、物流e贷、科创e贷”等产品。以“科创e贷”为例，中信银行以“专精特新”专利数据为依托，向“专精特新”小微企业提供全流程线上化的信用贷款，贷款从申请到放款只需几分钟，产品上线不到两年，已助力约5700户“专精特新”小微企业开展“卡脖子”关键技术研发。截至6月末产品贷款余额超280亿元。

加强智能化管理，提升普惠金融服务精准度

中信银行以“数字中信”建设为引领，打造亿级客户数据工厂、投产数据分析云平台、建设“中信大脑”，将普惠金融作为全行数字化转型重要阵地，推动产品研发、运营管理、风险管理等线上化、智能化，持续提升普惠金融服务精准度。以风险管理为例：

贷前，以“维度更全、时效更高、信息更准”为原则，整合利用工商、税务、征信、司法等政府公共大数据，结合小微企业交易场景数据，拓展风险信息分析监控维度，建立统一风险视图和身份认证体系，全面精准小微企业画像，智能识别潜在风险，确保信贷资金用于“真普惠、真经营”。

贷中，依托真实交易场景，运用大数据、规则引擎、生物识别等技术，研发智能评价模型，精准风险评估计量，完善数字化审查审批及用信机制，提升自动化审批能力，推动合同签约及抵质押登记在线办理，实现小微企业融资从授信申请到资金支用的全流程线上化。

贷后，通过数字技术应用，推动贷后管理全流程自动化，自动化定检率达90%以上；推动风险预警管理智能化，从行业、区域、产品、担保、期限等维度自动开展组合监测和集中度预警，实现风险防控从“人防”向“智控”转变，智能风险预警精确度达到80%以上。

未来，中信银行将继续在监管机构指导下，切实提高站位、靠前担当，加力提升普惠金融服务能力，更好支持小微市场主体全面复苏和创新发展。(金迅)